Le marché du leasing automobile est en plein essor. En France, plus de 600 000 contrats ont été souscrits en 2023, témoignant de l'attrait grandissant de cette formule de financement auprès des automobilistes. Mais le leasing est-il réellement l'option la plus avantageuse financièrement pour tous les particuliers ? Cette question est au cœur de notre analyse détaillée.
Ce guide complet se propose d'étudier objectivement les avantages et les inconvénients du leasing (Location avec Option d'Achat - LOA et Location Longue Durée - LLD) par rapport à l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion, pour vous aider à faire un choix éclairé, adapté à votre situation personnelle et à vos besoins.
Leasing automobile : définition et types de contrats
Le leasing, qu'il s'agisse d'une LOA ou d'une LLD, est un contrat de location d'un véhicule pour une durée déterminée. À la différence de la location classique, le leasing inclut souvent des services annexes comme l'entretien et l'assurance.
La **LOA (Location avec Option d'Achat)** vous permet, à la fin du contrat, d'acheter le véhicule pour une valeur résiduelle préétablie. La **LLD (Location Longue Durée)**, quant à elle, ne prévoit pas d'achat. Vous restituerez simplement le véhicule à la fin du contrat.
Différents types de leasing pour particuliers
- LOA Classique : Mensualités fixes, sans apport initial obligatoire, mais souvent possible pour réduire le montant des mensualités.
- LOA avec Apport : Un apport initial est versé pour diminuer le coût des mensualités.
- LLD avec Services Inclus : Le contrat inclut généralement l'assurance, l'entretien, et parfois même l'assistance.
- Leasing de Véhicules Électriques/Hybrides : Des offres spécifiques encouragent l'adoption de véhicules moins polluants, avec parfois des bonus et des aides gouvernementales intégrés.
- Leasing de Véhicules d'Occasion : De plus en plus courant, permet d'accéder à un véhicule récent à un coût plus abordable.
Les acteurs principaux du marché du leasing
Le marché du leasing est un marché concurrentiel. Les principaux acteurs sont les sociétés de leasing spécialisées (comme Arval, ALD Automotive, LeasePlan...), les banques (qui proposent des offres de leasing à leurs clients), et les concessions automobiles (qui souvent proposent des offres de leasing directement lors de l'achat d'un véhicule neuf).
Leasing vs achat : une comparaison détaillée
Choisir entre le leasing et l'achat nécessite une analyse rigoureuse du coût total de possession (CTP) sur la durée d'utilisation envisagée. Ce CTP englobe tous les frais liés au véhicule : prix d'achat ou loyer, assurance, entretien, réparations, taxes, et éventuellement la perte de valeur à la revente.
Coût total de possession (CTP) : une analyse chiffrée
Comparons un véhicule neuf de 30 000€. L'achat implique un coût initial important, suivi de frais d'entretien, d'assurance et d'une dépréciation de la valeur du véhicule au fil du temps. Une estimation de la perte de valeur à la revente après 4 ans peut atteindre 40% (soit 12 000€). Ajoutez les coûts d'assurance et d'entretien, et le coût total sur 4 ans peut facilement dépasser 40 000€.
Avec une LOA sur 4 ans à 500€/mois (avec un apport de 5000€), le coût total s'élève à 25 000€ (hors assurance et entretien qui sont souvent inclus ou négociables). Une LLD avec des mensualités plus basses (400€/mois) coûtera moins cher mais sans la possibilité de revente à la fin du contrat. La décote est entièrement supportée par la société de leasing.
Il est donc crucial de simuler le coût total en fonction de vos besoins spécifiques et de la durée prévue d'utilisation du véhicule. Des simulations en ligne sont disponibles sur les sites des sociétés de leasing.
| Critère | Achat | LOA (30 000€ véhicule) | LLD (30 000€ véhicule) |
|---|---|---|---|
| Coût Initial | 30 000 € | 5 000 € (apport) | 0 € |
| Mensualités (48 mois) | - | 500 €/mois | 400 €/mois |
| Valeur Résiduelle (LOA) | - | Variable (à négocier) | - |
| Entretien | A la charge de l'acheteur | Souvent inclus | Souvent inclus |
| Assurance | A la charge de l'acheteur | À la charge du locataire (souvent possible de l'inclure dans le contrat) | À la charge du locataire (souvent possible de l'inclure dans le contrat) |
| Décote | Environ 40% après 4 ans | Supportée par la société de leasing | Supportée par la société de leasing |
Flexibilité et adaptation aux besoins
Le leasing offre une grande souplesse. Changer de véhicule tous les 2 ou 3 ans est plus facile qu'avec un achat. Cependant, l'achat procure une plus grande liberté d'utilisation du véhicule, avec la possibilité de le personnaliser et de le modifier selon ses envies. Attention cependant aux clauses restrictives dans les contrats de leasing concernant les modifications.
Impact fiscal du leasing pour particuliers
L'impact fiscal du leasing pour les particuliers est limité. Les mensualités ne sont pas déductibles des impôts. En revanche, pour les professionnels, le leasing peut présenter des avantages fiscaux.
Aspects environnementaux du leasing
Le leasing peut inciter au choix de véhicules plus écologiques. Les offres de leasing pour véhicules électriques ou hybrides sont de plus en plus nombreuses, et souvent accompagnées d'avantages spécifiques. Il faut cependant prendre en compte l'impact environnemental de la production de véhicules et leur fin de vie.
Avantages et inconvénients du leasing pour particuliers
Avant de conclure, voici un résumé des principaux avantages et inconvénients du leasing pour les particuliers.
Avantages du leasing automobile
- Mensualités plus faibles : Permet d'accéder à un véhicule plus récent avec des mensualités plus abordables qu'un crédit auto classique.
- Frais d'entretien souvent inclus : Simplifie la gestion du véhicule et permet une meilleure prévision budgétaire.
- Véhicules récents et garantis : Bénéficiez d'un véhicule récent avec une garantie constructeur ou une garantie complémentaire.
- Simplicité administrative : Moins de démarches administratives qu'avec un achat.
- Flexibilité : Possibilité de changer de véhicule plus facilement à la fin du contrat.
Inconvénients du leasing automobile
- Coût total potentiellement plus élevé à long terme : Le coût total peut être supérieur à l'achat, surtout sur une durée d'utilisation longue.
- Limitation kilométrique : Des pénalités sont appliquées en cas de dépassement du kilométrage annuel convenu.
- Pas de valeur patrimoniale à la fin du contrat (LLD) : Vous ne possédez pas le véhicule à la fin du contrat.
- Contraintes liées aux modifications du véhicule : Les modifications importantes peuvent être interdites ou soumises à des restrictions.
- Complexité des contrats : Les contrats de leasing peuvent être complexes à comprendre et nécessitent une lecture attentive.
Conseils pratiques pour choisir entre leasing et achat
Le choix entre leasing et achat doit être réfléchi en fonction de plusieurs critères.
Définir son profil et ses besoins
Un jeune conducteur avec un budget serré pourrait trouver le leasing plus avantageux. Une famille avec des besoins de transport importants et une utilisation sur le long terme pourrait privilégier l'achat.
- Quel est votre kilométrage annuel moyen ?
- Quelle est la durée d'utilisation prévue du véhicule ?
- Avez-vous besoin d'options spécifiques (véhicule électrique, espace de chargement important, etc.) ?
- Quel est votre budget mensuel disponible ?
Comparer les offres et négocier les conditions
N'hésitez pas à comparer les offres de plusieurs sociétés de leasing et à négocier les conditions du contrat. Un courtier spécialisé peut vous aider dans cette démarche.
Envisager les alternatives
L'achat d'un véhicule d'occasion, le covoiturage, les solutions de mobilité partagée (autopartage) ou les transports en commun restent des alternatives à considérer.
Le choix entre le leasing et l'achat d'un véhicule est une décision importante. Une analyse approfondie de vos besoins, de votre budget et des différentes offres disponibles est donc essentielle pour faire le choix le plus judicieux.